Compañías de seguros de vida a término, sus calificaciones y más

Hay innumerables compañías de seguros de vida de seguros de término. Como alguien que ha sido un profesional de seguros de vida durante más de 20 años, puedo decir honestamente que las mejores compañías de seguros de vida a término, las compañías de seguros de vida a término mejor calificadas y las compañías de seguros de vida a término mejor calificadas son muy similares. No quiere decir que todos sean exactamente iguales, pero por lo general son similares. Comparar las compañías de seguros de vida a término es realmente una cuestión de lo que es importante para el posible cliente de seguros.

tu prioridad

Mi experiencia ha sido que lo que preocupa a la mayoría de las personas cuando se trata de un seguro a término es lo que les costará.

Claramente, algunas compañías de seguros de vida a término tienen mejores calificaciones de compañías como AM Best, Moody’s y Standard & Poor.

Algunos de los factores que determinan la calificación de una empresa son:

  • Fuerza financiera

  • Estabilidad financiera

  • Capacidad de pago de siniestros

  • Oportunidad de pago de reclamaciones

Si alguno de estos factores, entre los otros que se utilizan, es importante para usted cuando compara las compañías de seguros de vida a término, ¿qué tan importantes son estos factores para usted en comparación con el precio?

¿Qué pasa si una compañía es considerada una de las mejores compañías de seguros de vida a término en la industria pero el costo de la prima es el doble que por la misma cantidad de cobertura por una que no se considera una de las compañías de seguros de vida a término mejor calificadas?

¿Cuál es tu prioridad?

Calificaciones

Similar a estar en la escuela, las compañías de seguros de vida a término y todas las compañías de seguros están calificadas sobre una base AF.

Parece fácil de entender, ¿verdad?

¿Sabía que una empresa con calificación “A” puede tener una calificación de A++ a A-?

¿Sabía que las diferentes empresas calificadoras, incluidas las mencionadas anteriormente, utilizan diferentes criterios para determinar las calificaciones?

¿Sabía que una compañía de seguros puede ser calificada de manera diferente por las diferentes compañías calificadoras?

Si una aseguradora recibe una calificación favorable de una compañía calificadora y una menos favorable de otra compañía calificadora, ¿cuál cree que se asegurará de que conozca?

suscripción

Las compañías de seguros utilizan el término suscripción para determinar quién paga cuánto por qué. Diferentes compañías tienen diferentes pautas de suscripción. Su nombre literalmente significa que alguien en la compañía coloca una firma en la póliza que dice que una persona en particular cumple con las pautas de suscripción de la compañía.

Hay tres métodos principales utilizados para suscribir pólizas de seguro de vida:

  • Totalmente suscrito, lo más común, puede incluir un examen médico (muestra de sangre/orina/declaración del médico tratante).

  • Problema simplificado, menos común, sin examen médico, decisión sobre el problema generalmente rápida

  • Emisión garantizada: cualquier persona que solicite y cumpla con ciertas condiciones tiene la garantía de que se emitirá una póliza (incluye seguro por muerte accidental y pólizas de beneficio por muerte escalonada)

También hay diferentes clasificaciones de suscripción. Los más comunes:

  • Mejores tarifas preferidas

  • Estándar-más común

  • Sub-estándar, también conocido como nominal o de mesa

Algunas empresas subdividen las clasificaciones. Por ejemplo:

  • Súper preferido

  • Ultra preferido

  • Estándar más

La tabla puede tener la forma de un número (generalmente del 1 al 6) o una letra (generalmente AG): cuanto mayor sea el número o la letra, mayor será la prima.

Convertibilidad

Algunas compañías permiten la conversión de una póliza temporal a una póliza permanente en una fecha posterior sin probar la asegurabilidad.

Otras compañías permiten la conversión pero requieren prueba de asegurabilidad.

Algunas empresas no ofrecen convertibilidad en absoluto.

Si se ofrece la convertibilidad, a menudo es dentro de ciertos límites de tiempo.

Si está seguro de que quiere plazo y nada más, entonces esto no es algo que deba considerar.

Precio

Los principales factores que afectan el precio:

1. Salud

2. Edad

3. Estilo de vida

Se enumeran así porque ese es generalmente el orden de prioridad que usan las empresas para clasificar a los posibles clientes.

La mala salud puede y excluirá a alguien independientemente de su edad y estilo de vida y ninguna cantidad de dinero comprará un seguro. Por otro lado, una excelente salud puede contribuir en gran medida a reducir las primas.

La edad de una persona es el siguiente factor. La edad se compara con las tasas de mortalidad. Diferentes compañías tienen diferentes gráficos para las tasas de mortalidad.

Otra forma de describir la tasa de mortalidad es cuántos años le falta a alguien de su edad para morir.

Estadísticamente hablando, las compañías de seguros saben con bastante precisión cuántas personas de cierta edad morirán antes de su próximo cumpleaños.

El estilo de vida es el tercer factor. La consideración más común es si alguien fuma, pero también hay otras, como lo que alguien hace para ganarse la vida. Ciertas profesiones son más peligrosas que otras.

Los pasatiempos de una persona también tienen un efecto. El paracaidismo y las carreras de velocidad a menudo están mal vistos y es posible que no resulten en la denegación de la cobertura, pero podrían resultar en primas más altas.

Independientemente de todos los factores, las tasas femeninas son casi siempre más bajas que las masculinas.

Totalmente suscrito frente a emisión simplificada frente a emisión garantizada

En igualdad de condiciones, la suscripción total dará como resultado la prima con el mejor precio. Sin embargo, muchas veces todas las cosas no son iguales.

¿Estás seguro de que tu salud es tan buena como crees o es posible que una muestra de sangre/orina, un hisopo de saliva o un informe médico puedan revelar algo de lo que no eres consciente, o si no eres la persona más ética, ¿Quizás algo que simplemente no quieres revelar?

Una póliza totalmente suscrita tiene mucho más en cuenta al determinar la clase de calificación y el precio que una póliza de emisión simplificada.

Dependiendo de tu punto de vista, eso puede ser una ventaja o una desventaja.

Suponiendo que está siendo honesto y que aún no se ha informado información sobre usted a la oficina de información médica (MIB), sus posibilidades de que se emita una póliza según la solicitud son tan altas como 9 de 10 si solicita una póliza de emisión simplificada.

Por otro lado, existe un 60% de posibilidades de que no califique para una póliza totalmente suscrita como se solicitó.

Definitivamente se emitirá una póliza de emisión garantizada. Sabrá si califica antes de firmar la solicitud. Es sí o no. Sin embargo, debido a que está garantizado, el precio suele ser mucho más alto, a menos que se trate de una póliza condicional, como una póliza por muerte accidental.

Conclusión

A menos que conozca las cuerdas y / o pueda tomarse el tiempo para sopesar todos los factores al comparar compañías de seguros de vida a término, un profesional experimentado puede indicarle las mejores compañías de seguros de vida a término para que las considere.

Habiendo dicho eso, si quiere estar absolutamente seguro de que obtendrá el seguro que desea, es mejor comprar una póliza de emisión garantizada.

Si está bastante seguro de que goza de buena salud pero no quiere tomarse la molestia de un examen médico o un examen paramédico (sangre/orina), o no quiere revelar ciertos asuntos que podrían afectar su capacidad Para obtener un seguro, debe considerar una póliza de emisión simplificada.

Una vez que califica para una póliza, suponiendo que no haya fraude, el único que puede cancelar la póliza una vez emitida es usted. La compañía de seguros no puede cancelarlo mientras se paguen las primas.

Tal vez tenga sentido solicitar primero una póliza de emisión garantizada o simplificada. Una vez emitido, busque el mejor precio y/o las mejores compañías de seguros de vida a término.

¿Qué es lo mejor para ti?

Invito a todas y cada una de las preguntas y comentarios.

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