Comprender los riesgos de seguros comerciales y las coberturas de seguros comerciales

Si posee o administra una empresa, ya sea grande o pequeña, necesitará algún tipo de seguro para proteger a su empresa contra los diversos riesgos y la multitud potencial de reclamaciones a las que se enfrentará su empresa.

El seguro comercial o seguro comercial, como se le conoce comúnmente, es un área complicada de suscripción y debido a que todas las empresas son diferentes y enfrentan diferentes riesgos según la naturaleza de la empresa, las compañías de seguros y las compañías comerciales han introducido varios paquetes y coberturas de pólizas combinadas. esquemas de intermediarios, para facilitar el proceso.

Un ejemplo de un paquete de seguro para pequeñas empresas que se vende comúnmente en línea es el paquete de seguros para comerciantes, que incluye todos los elementos de cobertura requeridos por una pequeña empresa o un comerciante autónomo, como coberturas de responsabilidad básica y robo de herramientas.

Otros paquetes de seguros para pequeñas empresas que son específicos del comercio y que a menudo se pueden obtener en línea están disponibles para comerciantes, oficinas, consultorios, hoteles y casas de huéspedes, restaurantes, tabernas y constructores.

A las grandes empresas se les ofrecerá lo que se conoce como póliza comercial combinada que tiene muchos elementos diferentes de cobertura que se pueden combinar para hacer una póliza a la medida de la empresa. La mayoría de las grandes empresas requerirán cierto grado de evaluación de riesgos antes de suscribir la póliza, lo que a menudo puede incluir una visita a las instalaciones o el sitio comercial, y por esta razón, este tipo de empresas más grandes generalmente emplean los servicios de corredores de seguros comerciales especializados.

Riesgos Empresariales

El mayor riesgo al que se enfrenta una empresa es la responsabilidad frente a terceros y los costes y daños potenciales que podría afrontar una empresa si se presentara una reclamación en su contra.

Todas las empresas están obligadas por ley a tener una cobertura de responsabilidad civil, denominada seguro de responsabilidad civil del empleador o EL, para proteger a su personal contra todos los riesgos y accidentes potenciales en el lugar de trabajo.

El seguro de responsabilidad comercial generalmente se vende como un paquete y siempre incluirá responsabilidad pública, a menudo conocido como PL, que protege a la empresa contra reclamos del público mientras se encuentra en las instalaciones comerciales.

Otro tipo de seguro de responsabilidad civil llamado Responsabilidad del producto también está disponible para las empresas bajo una póliza de responsabilidad comercial que protege a la empresa contra reclamos por fallas de diseño o fabricación en el producto.

Los directores de la empresa también pueden protegerse contra responsabilidades con la cobertura del seguro de directores y funcionarios (D&O).

Daño a la propiedad

La mayoría de las empresas grandes y pequeñas tendrán instalaciones que necesitan protección contra los peligros de los edificios, como incendios e inundaciones, y el seguro de propiedad comercial está disponible para cubrir todos los riesgos de seguros de edificios. Del mismo modo, hay disponible un seguro de contenido comercial para locales comerciales que cubre los equipos comerciales y de oficina, incluidos los archivos y el procesamiento de datos, contra los peligros comunes. Para las empresas que tienen existencias, este tipo de seguro de contenido comercial puede ampliarse para cubrir riesgos como el deterioro y los daños.

Para el pequeño empresario que trabaja desde casa, estas coberturas a menudo están disponibles con límites estrictos de indemnización, como complemento a una póliza estándar de edificios y contenidos. Este tipo de cobertura suele ser eficaz para personas que trabajan por cuenta propia y solo tienen una computadora y una oficina en casa.

Cobertura de contingencia comercial

Uno de los mayores problemas que enfrenta una empresa es cómo continuar en el negocio en caso de que ocurra lo peor, por ejemplo, un incendio que destruya las instalaciones. Para hacer frente a esto, las compañías de seguros han ideado una cobertura denominada ‘Seguro de interrupción de negocios’. Basado en su volumen de negocios anual de años anteriores, este seguro de protección cubre a su empresa contra todas las pérdidas causadas por la interrupción del comercio debido a cualquiera de los riesgos mencionados en la póliza y pagará sobre una base indemnizada por el período de cobertura acordado en la póliza. La mayoría de las pólizas también ofrecerán algún tipo de alojamiento comercial alternativo para permitir que su negocio continúe mientras se reparan las instalaciones.

Riesgos Comerciales Adicionales

Debido a que el seguro comercial está diseñado para cubrir todas las clases de negocios, hay muchas coberturas comerciales o comerciales específicas disponibles que se pueden agregar a una póliza combinada. Ejemplos de estas coberturas incluyen pérdida de licencia comercial, cobertura de vidrio, cobertura de mercancías en tránsito, deudas de libros, seguro de vehículos comerciales, cobertura de transportistas, cobertura de almacén, seguro de ingeniería y servicios de inspección de plantas, y robo por parte de los empleados.

Fuera de la mayoría de las pólizas combinadas, existen riesgos adicionales que se venden con mayor frecuencia bajo coberturas de pólizas separadas, que deben tenerse en cuenta para proteger su negocio contra todas las eventualidades.

Ejemplos de estos son, la cobertura del seguro de Gastos Jurídicos Mercantiles que protege a la empresa frente a las reclamaciones de los empleados por despido improcedente y permite interponer acciones contra los proveedores.

También hay disponibles varias pólizas de protección para empresas, incluido el seguro Keyman, que brinda cobertura contra la pérdida de personas clave dentro de su organización. La protección de hipotecas comerciales proporciona un pago mensual para los locales comerciales en caso de que sufra un accidente o enfermedad. Las pólizas de ASU grupales también están disponibles para proteger a su personal y empleados.

Compra de Cobertura Comercial

Comprar un seguro de riesgos comerciales puede ser una experiencia desalentadora para el propietario de una pequeña empresa no iniciado y, a menos que los riesgos sean sencillos y puedan suscribirse en línea, es recomendable que todas las empresas se acerquen a los servicios de un corredor de seguros comerciales local o regional. Los corredores de seguros no solo podrán evaluar la gama completa de riesgos a los que está expuesta su empresa y proporcionar los niveles correctos de cobertura, sino que, en la mayoría de los casos, tendrán un conocimiento local único de los riesgos involucrados y podrán negociar primas que reflejan la naturaleza de los riesgos. Además, en el caso de un reclamo, y como la mayoría de las empresas enfrentarán reclamos en algún momento de su ciclo de vida comercial, el corredor se encargará de todas las negociaciones de liquidación con la compañía aseguradora y le permitirá continuar con lo que mejor sabe hacer: administrar su negocio.

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