Conceptos básicos de financiación de automóviles

A menos que esté lo suficientemente bien como para pagar en efectivo su próxima compra de automóvil, es posible que necesite financiamiento. Ya sea que tenga un crédito perfecto o haya tenido algunos problemas de crédito, conocer los pasos apropiados a seguir lo ayudará a obtener el mejor financiamiento.

Conducir el automóvil de sus sueños generalmente requiere la capacidad de calificar para un préstamo. No importa en qué condición se encuentre su crédito, los siguientes pasos lo ayudarán a obtener el mejor financiamiento disponible.

1. Investigación, investigación, investigación. Hay muchos servicios en línea para ayudarlo a encontrar el automóvil de sus sueños, ya sea nuevo o usado. Si está buscando un automóvil nuevo, es posible que desee comenzar con el sitio web del fabricante. Asegúrese de comparar los niveles de equipamiento y los paquetes de opciones. También hay varios portales de automóviles que le permiten investigar y comparar vehículos. Sitios como Cars.com, Autotrader.com y Edmunds.com. Visite varios sitios web de concesionarios. La mayoría anuncia sus precios y ofrece descuentos a los compradores en línea. Si está investigando un vehículo usado, siempre asegúrese de comparar manzanas con manzanas. Los precios pueden variar significativamente en los vehículos usados ​​según el nivel de equipamiento, las opciones, el millaje y la región del país en el que se vende el vehículo.

2. Conozca la condición en que se encuentra su crédito antes de ingresar a un concesionario de automóviles. Si tiene un archivo de crédito perfecto, los bancos lucharán por su negocio, pero si su crédito presenta desafíos, debe saber cuáles son esos desafíos y si el concesionario en el que planea comprar tiene o no fuentes de préstamos para satisfacer sus necesidades. No llene una solicitud de crédito hasta que esté listo para hacer la compra.

3. Conozca el vehículo que desea, ¡pero tenga alternativas a la mano! Es posible que tenga su corazón puesto en un Mercedes o BMW nuevo, pero su presupuesto o crédito se alinea mejor con un Hyundai o Kia usado. Independientemente de sus ingresos o su situación crediticia, es posible que aún pueda comprar el automóvil de sus sueños, pero los prestamistas pueden exigir un pago inicial sustancial para permitirle conducir el automóvil de su elección.

4. Investigue las tasas de interés vigentes. Ya sea que tenga un puntaje de crédito de 800 o 400, conozca las tasas bancarias vigentes para su perfil de crédito. Asegurar la tasa de interés que merece su crédito podría ahorrarle cientos, si no miles, de dólares en pagos de intereses.

5. Nunca le diga a un distribuidor el pago mensual que se siente cómodo pagando. Negocie su compra basándose en el precio de venta del vehículo, no en el pago mensual del automóvil. Si le dice a un concesionario que está buscando un pago de $350 por mes, en muchos casos ajustarán el financiamiento para satisfacer sus necesidades de pago. Esto podría significar brindarle financiamiento a largo plazo (es decir, financiamiento de 72 u 84 meses), lo que podría costarle mucho dinero durante la vigencia del préstamo. Tenga en cuenta que cuanto más extienda el plazo, más tiempo tardará en acumular capital en su vehículo.

6. Conozca su presupuesto. La mayoría de los prestamistas tienen estándares de deuda a ingresos y pago a ingresos a los que se adhieren. Esos parámetros varían, pero muchos no extenderán un préstamo a nadie cuyas obligaciones de deuda mensuales totales excedan el 50% de sus ingresos brutos mensuales. Por lo general, solo toman en consideración aquellas deudas que aparecen en su archivo de crédito o se divulgan en su solicitud de crédito, incluido el pago de la renta o la hipoteca, los préstamos a plazos o los pagos con tarjeta de crédito. Los servicios públicos, el seguro del automóvil o cualquier otra obligación que no se registre en su archivo de crédito generalmente no se toman en consideración. Además de la deuda a los ingresos (DTI), muchos prestamistas tienen un pago máximo a los ingresos (PTI). Los PTI pueden oscilar entre el 10 % de su ingreso mensual bruto y el 20 % o más, según el prestamista. Si el PTI máximo de un prestamista es del 15 % y el ingreso mensual bruto del solicitante es de $3000, ese solicitante podría ser considerado para un pago de hasta $450.

7. Pago inicial. Si bien los prestamistas no siempre requieren un pago inicial, su perfil de crédito puede requerir un pago inicial. En términos generales, cuantos más problemas de crédito tenga un solicitante, más pago inicial requerirá el prestamista. Los prestamistas tienen restricciones de préstamo a valor (LTV) a las que se adhieren. LTV es el porcentaje del valor del vehículo que un prestamista está dispuesto a financiar. Si bien algunos prestamistas financiarán hasta el 130% o más del valor de un vehículo (según la factura, el MSRP o información de terceros como Black Book o NADA), el LTV está dictado por el perfil de crédito de uno. Cuanto más cuestionado sea el perfil crediticio, menor será el LTV.

8. Documento, documento, documento. Esté preparado para demostrar sus ingresos. Si recibe un talón de pago, esté listo para presentar una copia reciente. En algunos casos, los prestamistas pueden requerir W2. Si trabaja por cuenta propia, mantenga buenos registros. Los prestamistas pueden querer dos años de declaraciones de impuestos. Algunos prestamistas pueden requerir estados de cuenta bancarios, generalmente de 3 meses consecutivos. Los depósitos deben ser consistentes con los ingresos declarados. Si un solicitante afirma que gana $3,000 por mes, entonces la actividad de depósito mensual debe correlacionarse con el ingreso declarado. Los prestamistas también pueden requerir documentación adicional, como estados de cuenta hipotecarios, estados de cuenta de tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos o documentos legales adicionales.

9. Asegúrese de comprender todos los productos o servicios que incluye su contrato final. Si está comprando un vehículo usado, es posible que desee considerar una garantía extendida. También es posible que desee considerar productos o servicios adicionales. Si elige comprar cualquiera de estos productos adicionales, tenga en cuenta que afectarán el pago mensual y el préstamo total. El valor que estos productos o servicios presentan para un individuo variará, y las necesidades personales del comprador deben ser el factor decisivo para incluir o no estos productos complementarios en sus términos de financiamiento.

10. Hay muchos factores a tener en cuenta al comprar su próximo vehículo. Si bien es posible que su próxima compra no termine siendo el “automóvil de sus sueños”, si sigue muchos de los pasos anteriores, estará un paso más cerca de conducir a casa el automóvil de su elección. Haz tu investigación. Conoce tu perfil crediticio. Es posible que no califique para su primera elección de automóvil, así que tenga opciones. Consulte con los bancos locales o cooperativas de crédito para ver cuáles son las tasas de interés vigentes. No hagas tu compra en base al pago mensual; base su compra en un precio de venta justo. Presupuesto usted mismo. El pago mensual puede ser importante, pero al financiar su préstamo por un plazo más corto y pagar una cuota mensual más alta, acumulará capital mucho más rápido y posiblemente ahorrará miles en cargos por intereses. Esté preparado para hacer un pago inicial. Mantenga buenos registros, es posible que deba probar lo que declara. Examine sus necesidades personales. ¿Necesita productos o servicios adicionales que ofrece el concesionario? Ahora, sal y consigue el auto de tus sueños.

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