Doce secretos y trucos para comprar un seguro de vida

Secreto #1: No dedique demasiado tiempo a una cotización de seguro de vida.

No se deje engañar por las cotizaciones de precios bajos que obtiene en línea: no se aplican a usted a menos que esté extremadamente saludable. Estadísticamente, solo el 10% de las personas que solicitan obtienen la póliza de menor precio. La prima que termina pagando no tiene nada que ver con la cotización inicial que obtiene en línea o de un agente. Me sorprende la frecuencia con la que veo personas engañadas por un agente que cotiza la empresa X a un precio más bajo que otro agente.

¡Las pólizas de seguro de vida tienen el mismo precio sin importar a quién compre! Un agente o sitio web que cotiza una prima más baja no significa nada. Los precios de cualquier póliza determinada se basan en su edad y estado de salud. Hay algunas excepciones a esto, pero eso va más allá de la amplitud de este artículo.

La mayoría de las compañías de seguros de vida tienen entre 10 y 20 calificaciones diferentes de salud/precio y ningún agente o sitio web puede asegurarle que la cotización que le brindan es precisa. Debe presentar una solicitud, hacer un control de salud y luego pasar por la suscripción (lo que significa que completa un mini-examen con una enfermera en su hogar y luego la compañía verifica los registros de su médico y revisa y ‘califica’ su salud) para obtener el verdadero precio de la póliza. Recuerde que una calificación de salud también tiene en cuenta su historial familiar, historial de manejo y el tipo de ocupación que tiene. Solo use comillas para ayudar a reducir sus opciones a las principales empresas. Es posible que desee considerar una política sin carga o baja. Cuanto más ahorre en comisiones, más dinero acumulará en su póliza. Incluso puede comprar un seguro a término sin carga y ahorrar mucho en las primas. No obtendrá la ayuda de un agente, que puede valer algo si es muy bueno.

El factor más importante que determina el precio es hacer coincidir su historial de salud particular con la compañía más adecuada para ese nicho. Por ejemplo, la empresa X podría ser mejor para fumadores, la empresa Y para sobrevivientes de cáncer, la empresa Z para personas con presión arterial alta, etc.

Secreto n.º 2: Ignore la exageración sobre el seguro permanente a término versus el valor en efectivo.

Puede volverse loco leyendo lo que todos tienen que decir sobre la compra de un seguro a término versus una póliza de vida total o universal. Los sitios web de renombre dan consejos que creo que bordean lo fraudulento. En pocas palabras, NO hay una respuesta simple sobre si debe comprar pólizas permanentes con valor en efectivo o un seguro a término.

Pero sí creo que hay una regla general simple: compre un seguro a término para sus necesidades de seguro temporales y un seguro de valor en efectivo para sus necesidades permanentes. He leído en varias revistas y he ejecutado ecuaciones matemáticas que básicamente muestran que si necesita un seguro más allá de los 20 años, debe considerar cierta cantidad de seguro permanente. Esto se debe a la ventaja fiscal del crecimiento del valor en efectivo dentro de una póliza permanente. Estoy divorciado y he cuidado de mis hijos en caso de que muera. Probablemente ya no necesite tanto seguro como ahora. Obtuve un gran rendimiento de mis pólizas y no pagué impuestos. Ya no pago las primas, porque hay mucho efectivo en las pólizas. Dejo que las pólizas se paguen solas. Yo no llamaría a la mayoría de los seguros de vida una buena inversión. Debido a que compré mis pólizas correctamente y casi no pagué comisiones de venta, mis pólizas son probablemente mis mejores inversiones. Ya no los poseo, así que cuando muera, mis beneficiarios obtendrán el dinero libre de impuestos y libre de impuestos sobre el patrimonio.

Dado que la mayoría de las personas tienen necesidades a corto plazo, como una hipoteca o niños en casa, deberían obtener algún plazo. Además, la mayoría de la gente quiere un seguro de vida para toda su vida para pagar el entierro, ayudar con las facturas médicas impagas y los impuestos sobre el patrimonio, por lo que se debe comprar una póliza permanente junto con la póliza a término.

Secreto n.º 3: Considere presentar una solicitud con dos empresas a la vez.

A las compañías de seguros de vida realmente no les gusta este “truco” porque les da competencia y aumenta sus costos de suscripción.

Secreto #4: Evite los agentes de seguros de vida cautivos.

Busque un agente de seguros de vida que represente al menos a cincuenta compañías de seguros de vida y pídales una cotización de varias compañías que muestre los mejores precios al mismo tiempo. Algunas personas tratan de eliminar al agente y solo solicitan en línea. Solo recuerde que no ahorra dinero de esa manera porque las comisiones que normalmente gana el agente las conserva la compañía de seguros o la compañía de seguros del sitio web sin que se reduzca su prima.

Además, un buen agente puede ayudarlo a sortear algunas de las complejidades de completar la solicitud, configurar sus beneficiarios, evitar errores al seleccionar quién debe ser el propietario, la mejor manera de pagar su prima y también estará allí para entregar la verifique y ayude a sus seres queridos si alguna vez se utiliza el seguro de vida.

Secreto #5: Considere refinanciar viejas pólizas de vida.

La mayoría de las compañías no le dirán, pero el precio que paga por sus viejas pólizas probablemente se haya reducido drásticamente si goza de buena salud. En los últimos años, las compañías de seguros de vida han actualizado sus predicciones sobre cuánto tiempo vivirán las personas. Dado que estamos viviendo más tiempo, están reduciendo sus tasas de manera bastante dramática. Tenga cuidado, el agente puede estar haciendo esto para obtener una nueva comisión, así que asegúrese de que realmente tenga sentido.

Realmente me sorprende la frecuencia con la que encontramos que las pólizas antiguas de nuestros clientes cuestan el doble que las nuevas. Si necesita un nuevo seguro de vida, considere “refinanciar” sus viejas pólizas y usar los ahorros de las viejas pólizas para pagar la nueva póliza, de esa manera no hay costos adicionales de su bolsillo. Nos gusta pensar en este proceso como “refinanciar su seguro de vida”, al igual que refinancia su hipoteca.

Secreto #6: Darse cuenta de que las compañías de seguros de vida tienen nichos objetivo que cambian constantemente.

Un día la empresa ‘X’ está dando buenas tarifas a las personas que tienen un poco de sobrepeso y al mes siguiente son súper estrictas. La compañía ‘Y’ podría ser indulgente con las personas con diabetes porque no tienen muchos diabéticos en los libros, lo que significa que les darán buenas tarifas a los diabéticos. Al mismo tiempo, la compañía ‘W’ podría ser muy estricta con los diabéticos porque están asegurando a muchos diabéticos y temen tener un riesgo demasiado grande en esa área, lo que significa que darán una tarifa mala a los nuevos diabéticos que se postulen.

Desafortunadamente, cuando está solicitando una compañía de seguros de vida, no le dirá: “Oye, acabamos de aumentar nuestras tarifas para diabéticos”. Con gusto tomarán su dinero si no fue lo suficientemente inteligente como para darse una vuelta. Esta es el área número uno en la que un agente inteligente puede ser útil. Dado que un buen agente multicompañía está solicitando constantemente con varias compañías, tendrá una buena idea de quién es actualmente el más indulgente con la suscripción para su situación particular. El problema es que esto es un trabajo duro y muchos agentes están demasiado ocupados o no están preparados para comparar de manera eficiente directamente a diferentes aseguradores y ver quién le haría la mejor oferta. Esto es mucho más difícil que simplemente enviarle una cotización en línea.

Secreto #7: No olvides el servicio al cliente.

La mayoría de las personas que compran seguros se enfocan en compañías con el precio más bajo y la mejor calificación financiera. Desafortunadamente, conozco algunas compañías con calificación A+ con tarifas bajas a las que no tocaría ni con un poste de diez pies simplemente porque es más fácil dar a luz a un puercoespín al revés que obtener servicio al cliente de ellos.

Antes de entender esto, usé una compañía de seguros de vida que le dio a un cliente una excelente tarifa, pero 2 años después, el cliente me llamó y me dijo: “Envié todos mis pagos a tiempo, pero recibí un aviso que decía que mi póliza caducó”. ¡Resultó que la compañía había estado cometiendo muchos errores administrativos y había perdido el pago de la prima!

Pudimos solucionarlo porque detectamos el problema muy pronto. Pero si el cliente falleciera durante el breve período de vigencia de la póliza, su familia podría haber tenido dificultades para demostrar que la prima se había pagado a tiempo y es posible que no hayan recibido el dinero del seguro de vida: una pérdida de cientos de miles de dólares en ese caso.

Secreto n.º 8: Solicite de 3 a 6 meses antes del momento en que necesita el seguro, si es posible.

No se apresure a obtener una póliza si ya tiene alguna cobertura vigente. Pero siga adelante y presente su solicitud de inmediato sabiendo que es posible que necesite meses para darse una vuelta si la primera compañía no le ofrece una buena tarifa. A pesar de que la industria de seguros de vida se está automatizando cada vez más, su solicitud a menudo se retrasará durante semanas o meses mientras la compañía de seguros espera en el consultorio de su médico para enviarles una copia de sus registros médicos.

Si tiene prisa y compra una póliza rápida ‘sin suscripción’ sin pasar por los controles de salud completos y la suscripción que requiere una compañía de seguros de vida convencional, terminará pagando entre un 20% y un 50% más porque la compañía de seguros automáticamente te cobran tarifas más altas porque no saben si estás sano o si estás a punto de morir al día siguiente.

Secreto #9: Evite comprar un seguro de vida adicional a través del trabajo si está sano.

Estoy seguro de que hay excepciones a este “truco”, pero rara vez he encontrado una. Por todos los medios, mantenga el seguro de vida gratuito que le brinda su empleador. Pero si está sano y está pagando un seguro de vida complementario a través de la deducción de nómina, es casi seguro que está pagando demasiado. Lo que está pasando es que tus ‘sobrepagos’ terminan subsidiando a las personas enfermas de tu empresa que están comprando un seguro de vida a través de la deducción de nómina.

Por lo general, la compañía de seguros de vida ha llegado a un acuerdo con su empleador y renunciará al examen de salud requerido para todos los empleados; en su lugar, solo promedian el precio para todos los empleados y ofrecen una o dos tarifas para hombres o mujeres a cualquier edad. Las compañías de seguros de vida saben que recogerán a muchos clientes enfermos de esta manera, por lo que aumentan el precio de todos para que las personas sanas terminen pagando de más para que los empleados enfermos obtengan una póliza más barata. Además, a diferencia de las pólizas de término garantizado que recomendamos, la mayoría de los seguros de vida que compra a través del trabajo serán más caros a medida que envejece.

Además, el seguro de vida grupal generalmente no es transferible cuando se jubila o cambia de trabajo, lo que significa que cuando se jubile o cambie de trabajo, es posible que tenga que volver a solicitarlo, aunque sea mayor y probablemente no esté tan saludable y corra el riesgo de que le rechacen una póliza. Si el plan grupal permite la portabilidad, generalmente limitan sus opciones de conversión y lo obligan a optar por costosos planes de valor en efectivo.

Recuerdo haber ayudado a alguien a evaluar su seguro de vida complementario. Estaba seguro de que era un trato mejor que cualquier póliza que pudiera encontrarle. ¿No sabía que el precio de su plan grupal aumentaría cada año? Para cuando se jubilara, su prima habría aumentado a más de $10,000 por año. Le encontré una póliza por alrededor de $1000/año que nunca subiría. Además, a diferencia de su antigua póliza de vida grupal, podía llevar consigo la póliza individual cuando cambiaba de trabajo o se jubilaba.

Secreto n.º 10: haga una solicitud de prueba con pago contra reembolso.

Solo envíe dinero con la solicitud si necesita la cobertura de seguro de vida de inmediato. Enviar un cheque con la aplicación es una práctica tradicional que solían hacer los agentes, creo que principalmente porque les permitía obtener sus comisiones más rápido. Si envía dinero con una solicitud, generalmente obtiene cobertura temporal de inmediato, pero si ya tiene suficiente cobertura y solo está tratando de obtener mejores tarifas, solicite a su agente que haga una solicitud de prueba contra reembolso para que solo pague una vez que se apruebe la póliza. . Si no envías dinero, y mueres antes de pagar la póliza no hay cobertura.

Secreto #11: Usa tus zapatos cuando la enfermera mida tu altura.

Cuando la compañía de seguros envía a la enfermera a hacer su control de salud, ¿trata de ser lo más alto posible si tiene sobrepeso? En la mayoría de los estados, se le permite usar zapatos y, si tiene un poco de sobrepeso, su relación altura/peso más alta se verá un poco mejor para el asegurador que está determinando su calificación de salud y el precio de la póliza. También haga su examen temprano en la mañana sin comer – esto hará que su colesterol cuente y varias proporciones de salud se vean mejor.

Secreto n.º 12: tenga cuidado con las ventajas y los anexos adicionales.

La mayoría de las pólizas vienen con opciones como beneficio por muerte accidental, cláusulas adicionales para niños, cláusulas adicionales por discapacidad, devolución de primas, etc. Si hace los cálculos de la mayoría de estos “extras”, por lo general no tienen sentido financiero inteligente. Las compañías de seguros de vida buscan ganar dinero y estas cláusulas suelen ser rentables porque cubren algo que rara vez sucede o son tan estrictas que el beneficio nunca se paga. Mantenga las cosas simples y concéntrese principalmente en obtener una póliza de vida para cubrir su vida sin muchas condiciones. Nuevamente, un buen agente puede ayudarlo a sopesar los beneficios de los pasajeros adicionales. Pero tenga cuidado con un agente que intenta agregar cada posible pasajero adicional.

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