El seguro destruyó mi automóvil: lo que esto significa

“Su vehículo es Pérdida Total”. Estas palabras, en la mayoría de los casos, generan una controversia inmediata entre un asegurado y su compañía de seguros. La principal causa de controversia entre una compañía de seguros y un asegurado en relación con la pérdida total es que la mayoría de las personas sienten que su vehículo vale más de lo que realmente vale.

Un vehículo, aunque históricamente no es una buena inversión, es muy personal para nosotros. Muchos de nosotros pasamos una gran cantidad de tiempo en nuestros vehículos todos los días y nos apegamos a nuestro automóvil. Muchos otros “trucan” sus autos e inherentemente sienten que sus modificaciones aumentan el valor del auto.

Pensé que podría ayudar a algunas personas si escucharan exactamente cómo una compañía de seguros ve esto y cómo hacen para compensarlo por su automóvil en caso de que se determine que es un total. Por lo general, hay dos cosas principales involucradas en la comprensión de este proceso: qué es exactamente una pérdida total y cómo se determina el valor de un automóvil. En este artículo voy a discutir y definir una pérdida total desde la perspectiva de las compañías de seguros.

Entonces, ¿qué significa exactamente cuando su compañía de seguros considera que su vehículo es una pérdida total? En general, existen dos tipos o medidas si se quiere a la hora de hacer esta determinación: Pérdida Total Financiera o Económica y Pérdida Total Obvia.

Pérdida Total Financiera o Económica

Un vehículo a menudo se declara Pérdida Total Económica cuando el costo de las reparaciones excede el valor del vehículo, más el impuesto a las ventas, menos su deducible. Estoy seguro de que ha escuchado que hay un porcentaje que se usa para determinar si un automóvil es una pérdida económica total. Probablemente haya escuchado números del 50% al 70% o más. Esto es cierto, sin embargo, es importante saber que no todos los estados establecen un porcentaje real y que para los estados que no establecen porcentajes, depende de la compañía de seguros determinar cuál será.

Aunque todas las compañías de seguros que son libres de establecer este número por sí mismas son diferentes, un número común que escuchará es el 70%. ¿Qué significa eso exactamente? Pensé que una ilustración rápida podría ayudar:

Valor de mercado $15,000

Más impuestos $ 1,050 (7% usado como ejemplo)

Subtotal $16,050

Menos Deducible $ 500

Valor de pérdida total $15,550

Costo de reparaciones $11,662

Las reparaciones son el 75% del valor

En el ejemplo anterior, su compañía de seguros probablemente determinaría que su vehículo es una pérdida económica total. Una cosa que debe recordar es que si le pagan el valor de su vehículo, la compañía de seguros retendrá el vehículo dañado o rescatado y luego se lo venderá a un vendedor. La mayoría de las compañías de seguros han negociado contratos con compradores de salvamento y utilizarán esa vía para recuperar parte del dinero pagado por la pérdida total. En el ejemplo anterior, su proveedor de seguros sabría que su automóvil tenía un valor residual de $3,000 (ejemplo). Entonces, al tomar su decisión de pérdida total, tendrían en cuenta esta cantidad y la restarían de la cantidad total pagada de $15,550, con lo que su costo neto sería de $12,550.

Otro punto breve que vale la pena señalar es que su compañía de seguros también tendrá en cuenta los daños adicionales estimados si su automóvil fuera reparado. Según mi experiencia como ajustador y administrador de reclamos, a menudo se identifican daños/reparaciones adicionales o suplementarias una vez que el automóvil comienza el proceso de reparación. Estos daños a menudo se descubren en el “desmontaje” o después de que se retiran partes del vehículo y los daños adicionales son más visibles. En muchos casos, es casi seguro que habrá daños adicionales basados ​​en los daños visibles, sin embargo, un ajustador solo escribirá por lo que puede ver y notará que es probable que haya daños adicionales.

Pérdida Total Obvia

Una Pérdida Total Obvia o OTL es en la que los daños a un vehículo son tan extensos en términos de reparación y/o ponen en riesgo la integridad estructural del vehículo con una reparación, que se determina que el automóvil es una OTL. Algunos ejemplos de una OTL son:

  • Daño por fuego
  • Dese la vuelta
  • Un robo
  • Daños extensos por agua
  • Colisión frontal de alto impacto
  • T-Bone o golpe fuerte al costado de un vehículo en el punto central

En la mayoría de los casos, un ajustador de reclamos no tendrá la autoridad directa para determinar que un vehículo es un OTL. Las dos compañías de seguros para las que trabajé requerían la aprobación de un gerente para hacer esta llamada. Con la tecnología actual, eso se puede hacer fácilmente en el campo simplemente enviando algunas fotos detalladas a un administrador de reclamos o administrador de daños a la propiedad. En este caso, no necesariamente hay un costo de reparación pero el proceso de valoración es el mismo.

Esperamos que esto le ayude a comprender lo que significa cuando le dicen que su automóvil es una pérdida total. Su ajustador de reclamos de seguros debe explicarle todo esto, sin embargo, tener una comprensión básica sin duda lo ayudará si se encuentra en esta situación.

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