Evite estos seis errores comunes en los seguros de vida

El seguro de vida es uno de los componentes más importantes del plan financiero de cualquier individuo. Sin embargo, hay muchos malentendidos sobre los seguros de vida, principalmente debido a la forma en que se han vendido los productos de seguros de vida a lo largo de los años en la India. Hemos discutido algunos errores comunes que los compradores de seguros deben evitar al comprar pólizas de seguros.

1. Subestimar el requisito de seguro: muchos compradores de seguros de vida eligen sus coberturas de seguro o la suma asegurada, según los planes que sus agentes quieren vender y la prima que pueden pagar. Este es un enfoque equivocado. Su requisito de seguro es una función de su situación financiera y no tiene nada que ver con los productos disponibles. Muchos compradores de seguros usan reglas generales como 10 veces el ingreso anual para la cobertura. Algunos asesores financieros dicen que una cobertura de 10 veces su ingreso anual es adecuada porque le da a su familia 10 años de ingresos cuando usted ya no esté. Pero esto no siempre es correcto. Supongamos que tiene una hipoteca o un préstamo hipotecario a 20 años. ¿Cómo pagará su familia los EMI después de 10 años, cuando la mayor parte del préstamo aún está pendiente? Supongamos que tiene niños muy pequeños. Su familia se quedará sin ingresos cuando sus hijos más los necesiten, por ejemplo, para su educación superior. Los compradores de seguros deben considerar varios factores al decidir qué cobertura de seguro es adecuada para ellos.

· Reembolso de la totalidad de la deuda pendiente (por ejemplo, préstamo hipotecario, préstamo de automóvil, etc.) del titular de la póliza

· Después del pago de la deuda, la cobertura o suma asegurada debe tener fondos excedentes para generar suficientes ingresos mensuales para cubrir todos los gastos de manutención de los dependientes del titular de la póliza, teniendo en cuenta la inflación

· Después del pago de la deuda y la generación de ingresos mensuales, la suma asegurada también debe ser adecuada para cumplir con las obligaciones futuras del titular de la póliza, como la educación de los hijos, el matrimonio, etc.

2. Elegir la póliza más barata: a muchos compradores de seguros les gusta comprar pólizas más baratas. Este es otro error grave. Una póliza barata no sirve de nada, si la compañía de seguros por alguna razón u otra no puede cumplir con el reclamo en caso de una muerte prematura. Incluso si la aseguradora cumple con el reclamo, si lleva mucho tiempo cumplir con el reclamo, ciertamente no es una situación deseable para la familia del asegurado. Debe observar métricas como el índice de liquidación de reclamos y la duración de la liquidación sabia de la muerte. reclamos de diferentes compañías de seguros de vida, para seleccionar una aseguradora que cumpla con su obligación de cumplir con su reclamo de manera oportuna, en caso de que surja una situación tan desafortunada. Los datos sobre estas métricas para todas las compañías de seguros en India están disponibles en el informe anual de IRDA (en el sitio web de IRDA). También debe verificar las revisiones de liquidación de reclamos en línea y solo luego elegir una compañía que tenga un buen historial de liquidación de reclamos.

3. Tratar el seguro de vida como una inversión y comprar el plan equivocado: el concepto erróneo común sobre el seguro de vida es que también es una buena inversión o una solución de planificación para la jubilación. Este concepto erróneo se debe en gran parte a algunos agentes de seguros a quienes les gusta vender pólizas caras para ganar altas comisiones. Si compara los rendimientos del seguro de vida con otras opciones de inversión, simplemente no tiene sentido como inversión. Si es un inversor joven con un horizonte a largo plazo, la renta variable es el mejor instrumento de creación de riqueza. En un horizonte temporal de 20 años, la inversión en fondos de renta variable a través de SIP dará como resultado un corpus de al menos tres o cuatro veces el monto de vencimiento del plan de seguro de vida a 20 años plazo, con la misma inversión. El seguro de vida siempre debe verse como una protección para su familia, en caso de una muerte prematura. La inversión debe ser una consideración completamente separada. Aunque las compañías de seguros venden Planes de seguro vinculados a unidades (ULIP) como productos de inversión atractivos, para su propia evaluación, debe separar el componente de seguro y el componente de inversión y prestar mucha atención a qué parte de su prima se asigna realmente a las inversiones. En los primeros años de una póliza ULIP, solo una pequeña cantidad se destina a la compra de unidades.

Un buen planificador financiero siempre le aconsejará que compre un plan de seguro a término. Un plan a término es la forma más pura de seguro y es una póliza de protección directa. La prima de los planes de seguro a término es mucho menor que la de otros tipos de planes de seguro, y deja a los asegurados con un superávit invertible mucho mayor que pueden invertir en productos de inversión como fondos mutuos que brindan rendimientos mucho más altos a largo plazo, en comparación con planes de dotación o devolución de dinero. Si es titular de una póliza de seguro a término, en algunas situaciones específicas, puede optar por otros tipos de seguro (p. ej., ULIP, dotación o planes de devolución de dinero), además de su póliza a término, para sus necesidades financieras específicas.

4. Compra de seguros con fines de planificación fiscal: durante muchos años, los agentes han engatusado a sus clientes para que compren planes de seguros para ahorrar impuestos en virtud de la Sección 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta. Los inversores deben darse cuenta de que el seguro es probablemente la peor inversión para ahorrar impuestos. El rendimiento de los planes de seguro está en el rango de 5 a 6%, mientras que el Fondo de Previsión Pública, otra inversión de 80C, brinda cerca del 9% de rendimiento libre de riesgo y libre de impuestos. Los esquemas de ahorro vinculados a la equidad, otra inversión 80C, brindan rendimientos libres de impuestos mucho más altos a largo plazo. Además, es posible que las devoluciones de los planes de seguro no estén completamente libres de impuestos. Si las primas exceden el 20% de la suma asegurada, entonces, en esa medida, los ingresos por vencimiento están sujetos a impuestos. Como se discutió anteriormente, lo más importante a tener en cuenta sobre el seguro de vida es que el objetivo es brindar cobertura de vida, no generar el mejor rendimiento de la inversión.

5. Renunciar a la póliza de seguro de vida o retirarse antes del vencimiento: Esto es un error grave y compromete la seguridad financiera de su familia en caso de un incidente desafortunado. Los Seguros de Vida no deben tocarse hasta que se produzca el lamentable fallecimiento del asegurado. Algunos asegurados entregan su póliza para satisfacer una necesidad financiera urgente, con la esperanza de comprar una nueva póliza cuando mejore su situación financiera. Dichos asegurados deben recordar dos cosas. Primero, la mortalidad no está bajo el control de nadie. Es por eso que compramos un seguro de vida en primer lugar. En segundo lugar, el seguro de vida se vuelve muy costoso a medida que el comprador del seguro envejece. Su plan financiero debe prever fondos de contingencia para cubrir cualquier gasto urgente inesperado o proporcionar liquidez durante un período de tiempo en caso de dificultades financieras.

6. El seguro es un ejercicio de una sola vez: me acuerdo de un viejo anuncio de motocicletas en la televisión, que tenía el chiste: “Llénalo, ciérralo, olvídalo”. Algunos compradores de seguros tienen la misma filosofía con respecto a los seguros de vida. Una vez que compran la cobertura adecuada en un buen plan de seguro de vida de una compañía de renombre, asumen que sus necesidades de seguro de vida están atendidas para siempre. Esto es un error. La situación financiera de los compradores de seguros cambia con el tiempo. Compare sus ingresos actuales con sus ingresos hace diez años. ¿Tus ingresos no han crecido varias veces? Su estilo de vida también habría mejorado significativamente. Si compró un plan de seguro de vida hace diez años en función de sus ingresos en ese momento, la suma asegurada no será suficiente para satisfacer el estilo de vida y las necesidades actuales de su familia, en el caso desafortunado de su muerte prematura. Por lo tanto, debe comprar un plan a plazo adicional para cubrir ese riesgo. Las necesidades de seguro de vida deben reevaluarse con una frecuencia regular y debe comprarse cualquier suma asegurada adicional si se requiere.

Conclusión

Los inversores deben evitar estos errores comunes al comprar pólizas de seguro. El seguro de vida es uno de los componentes más importantes del plan financiero de cualquier individuo. Por lo tanto, debe dedicarse una cuidadosa consideración al seguro de vida. Los compradores de seguros deben ejercer prudencia contra las ventas cuestionables practicadas en la industria de seguros de vida. Siempre es beneficioso contratar a un planificador financiero que analice toda su cartera de inversiones y seguros de manera holística, para que pueda tomar la mejor decisión con respecto a los seguros de vida y las inversiones.

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