¿Qué es una Anualidad?

Definición de anualidad y cómo funcionan

Las rentas vitalicias son confusas para la mayoría de las personas. Hay muchos tipos diferentes y todos son básicamente lo mismo: un producto en el que una aseguradora realiza pagos al asegurado por el término de su vida. El vendedor también se conoce como el emisor. Estos pagos al comprador (también conocido como rentista) son para el pago inmediato de una anualidad de pago único (suma global en efectivo) o anualidades de pago regular que vienen en una serie de pagos regulares al emisor.

Un buen ejemplo de rentas vitalicias es cuando una persona recibe una gran liquidación de una demanda. Una empresa puede comprar la suma global y luego realizar pagos al destinatario del acuerdo por el término de su vida.

La mayoría de las rentas vitalicias tienen un período indefinido ya que no hay forma de saber cuánto tiempo puede o no vivir una persona.

Anualizar significa que el propietario del contrato (rentista) está listo para comenzar a retirar o recibir fondos de la anualidad. Cuantas más primas se hayan pagado en la anualidad, más tiempo continuarán los pagos.

La mayoría de las personas eligen pagar una anualidad a lo largo del tiempo antes de obtener la anualidad para recibir pagos de por vida.

Algunos contratos pueden tener estipulaciones para que un beneficiario reciba fondos si el propietario del contrato muere antes de que la anualidad se quede sin fondos.

No todos los rentistas son propietarios del contrato. Un consumidor puede optar por comprar una anualidad y designar a un miembro de la familia, como un cónyuge o un hijo, como beneficiario de la anualidad. Esta persona recibirá los fondos de la anualidad de por vida o hasta que la anualidad se quede sin fondos.

Diferentes tipos de anualidades

Hay muchos tipos diferentes de rentas vitalicias en el mercado hoy en día.

• La anualidad de pago único es cuando el asegurador compra una suma global.

• Una anualidad de pago regular es cuando una empresa compra un acuerdo a cambio de pagos regulares, generalmente una promesa de la empresa o persona que debe pagar un juicio (anualidad de pago regular).

• Las anualidades fijas realizan pagos en un monto fijo o que aumentarán con el tiempo en un cierto porcentaje predeterminado.

• Las rentas vitalicias garantizadas también se denominan rentas vitalicias puras. Estas anualidades se emiten a un destinatario que puede fallecer antes de que se recupere su pago original, pero los pagos continuarán a un beneficiario.

• Una anualidad conjunta es similar, ya que los pagos están estructurados para que los pagos continúen al cónyuge sobreviviente, aunque los pagos se detendrán si el cónyuge sobreviviente fallece.

• Las rentas vitalicias deterioradas se ofrecen a personas que tienen una enfermedad grave que acortará su esperanza de vida. Estos son solo ligeramente diferentes de otros tipos de anualidades y un asegurador médico debe participar en la creación de esta anualidad.

Quién se beneficia más de las anualidades

Las rentas vitalicias funcionan bien para cualquier persona que pueda tener motivos para creer que necesitará ingresos para la jubilación más allá de los ahorros o para ayudar a las familias en tiempos de incertidumbre económica. Alguien que ha resultado lesionado puede beneficiarse de las rentas vitalicias. Otra situación sería para alguien que descubre que sufre de una enfermedad crónica o terminal. Una anualidad les permitiría dejar el trabajo y concentrarse en los tratamientos, sin dejar de pagar las facturas.

Las anualidades ofrecen excelentes tasas de interés en comparación con las cuentas de ahorro. La acción acumulativa de interés en una anualidad creará ingresos de por vida para cualquier persona que pueda invertir en una anualidad. Una de las anualidades más conocidas es la 401K, que ofrecen muchos empleadores. Si está considerando un 401K, las anualidades pueden adaptarse a cualquier persona que esté trabajando.

Información de primas

Una prima de anualidad se puede explicar mejor como el dinero pagado en la anualidad. Estas primas son depósitos en la propia anualidad, al igual que los depósitos bancarios. Cada pago realizado como prima es un pago a la anualidad; estos pagos serán retirados por el rentista eventualmente.

A diferencia de muchos contratos de seguros, todos los pagos de primas realizados en una anualidad pueden considerarse pagos del yo ‘actual’ al yo ‘futuro’. Por ejemplo: hoy alguien compra una anualidad por $20,000; en diez años, la misma persona puede retirar dinero de esos mismos $20,000. Las primas son préstamos a un yo futuro.

Pros y contras

Hay características de las anualidades que pueden ser beneficiosas para el consumidor. Por ejemplo, un crecimiento con impuestos diferidos sobre la anualidad y, a menudo, una cláusula de capitalización. La mayoría de las anualidades tienen tasas de rendimiento garantizadas por cada dólar invertido en la anualidad. Elegir anualizar también puede resultar en pagos de por vida.

Diferentes compañías de rentas vitalicias tienen varios otros beneficios que pueden ser beneficiosos para la parte cobradora. Cada adición al contrato tendrá funciones específicas y debe ser examinada cuidadosamente.

También hay contras, como el hecho de que cada garantía debe ser financiada de alguna manera. Cuando un consumidor no necesita una garantía, el coleccionista no debe comprarlos. El efectivo se puede retener por algún tiempo si el contrato adquirido tiene un período de rescate. Los consumidores deben evitar un contrato con un período de rescate a menos que tengan otros medios de ingresos como acciones, fondos mutuos o ahorros.

El Servicio de Impuestos Internos restringe cómo se retiran o utilizan las anualidades.

Retirar dinero de la anualidad puede resultar en que el efectivo sea gravado o incluso tener multas adjuntas.

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