Reducir sus costos médicos y de atención de dependientes con la ayuda del Tío Sam – Uso de cuentas de ahorro flexibles

Tanto las cuentas de gastos médicos flexibles como las de cuidado de dependientes se financian con deducciones antes de impuestos de su cheque de pago. Ambos tienen una política de “usar o perder” si los fondos deducidos no se utilizan en el año calendario para el cual se hizo la elección.

Por lo general, una persona solo puede elegir que se tomen estas deducciones en el momento de su contratación o durante el período de inscripción anual que cada empresa ofrece a sus empleados para realizar cambios en sus beneficios de salud y bienestar. (También hay otros momentos durante ciertos “eventos de la vida”, como el matrimonio o el nacimiento de un hijo, en los que también se pueden cambiar las elecciones de beneficios).

Dado que la elección para hacer estas deducciones se hace por un año completo, se debe ser muy cauteloso con el monto elegido. Si no utiliza los fondos para gastos elegibles en el período de tiempo permitido, no podrá recuperar el dinero.

Para aquellos con niños pequeños o padres mayores que necesitan cuidado diurno, la FSA para el cuidado de dependientes puede ser útil. La cantidad máxima que se puede apartar está fijada en $ 5,000 cada año. Dado que los costos del cuidado de niños y adultos son los que son, no es probable que un empleado termine sin usar la cantidad total reservada, por lo que tiene sentido maximizarla.

Sin embargo, el programa de cuidado de dependientes solamente permite que una persona reciba fondos que ya están en su cuenta FSA, independientemente de cuánto haya pagado ya la persona en gastos de cuidado de dependientes. Por ejemplo, si una persona elige el máximo de $ 5,000 para retirar en el transcurso del año, después de 3 meses solo hay $ 1,250 en la cuenta. Aunque la persona ya haya pagado más que eso al proveedor de cuidado infantil, solo puede recibir el saldo.

Sin embargo, con la cuenta de gastos médicos flexibles, una persona puede ser reembolsado en cualquier momento durante el año hasta el monto anual elegido para ser retirado. Por lo tanto, la persona puede recibir fondos de la FSA antes de que los fondos hayan sido retirados de su cheque de pago.

Supongamos que sabe que se someterá a un procedimiento quirúrgico en enero y su costo será de aproximadamente $5,000, por lo que elige que se deduzcan $5,000 de la FSA médica durante el período de inscripción abierta. En febrero, paga su porción de $5,000. Aunque solo tiene alrededor de $ 800 o más en su cuenta FSA, puede presentar un reclamo de reembolso por los $ 5,000 completos que pagó.

Es prudente revisar cuáles pueden ser sus gastos médicos previstos para el próximo año, verificar que sean gastos FSA elegibles con el administrador de la FSA de su empleador y luego hacer la elección. No está de más subestimar, por lo que es posible que tenga que pagar algunos gastos con dólares después de impuestos, pero eso es mucho mejor que regalar dinero porque sobreestimó y pierde lo que había deducido y no usó.

Algunos ejemplos para usar una FSA médica son cuando incurre en gastos de ortodoncia y procedimientos dentales para los cuales tiene un deducible y/o copago alto. Los copagos regulares de visitas al consultorio del médico, que generalmente no son excepcionalmente costosos, son elegibles para el reembolso de la FSA. Si va con la suficiente frecuencia, incluso ahorrar unos cuantos dólares de impuestos puede ser beneficioso.

El uso de la FSA es una gran herramienta para hacer cumplir un programa de ahorro disciplinado para cubrir los gastos en los que se espera incurrir de todos modos durante el año. Y al hacerlo a través de un programa de impuestos diferidos en el trabajo, finalmente está reduciendo el costo por su tasa marginal de impuestos sobre la renta para que sus ahorros se extiendan para comprarle más servicios. (Para alguien en el tramo impositivo marginal del 20%, por ejemplo, tendría que ganar $1,25 para tener suficiente efectivo para pagar $1,00 de servicios después del impacto de los impuestos).

Al tomarse un tiempo para proyectar sus gastos personales, en última instancia, puede beneficiarse con la ayuda del Tío Sam.

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