Salga de la deuda por menos con el arbitraje de tasas de interés

La familia estadounidense promedio tiene 10 tarjetas de crédito y más de $15,000 de deuda de tarjetas de crédito. Casi la mitad de estos hogares tienen problemas para hacer los pagos mensuales mínimos, y algunos usan plástico para cubrir los gastos de la vida diaria, como comestibles, gasolina y el café con leche de la mañana. Los cargos por mora y los cargos por exceder el límite están aumentando, y cada vez más hogares no hacen uno o más pagos por completo.

Si tiene problemas de deuda, ahora es el momento de detener este ciclo destructivo y obtener la ayuda que necesita de un programa de alivio de la deuda. Este artículo le enseña los principios de la consolidación de facturas, una de las formas más populares de reducción de deudas.

¿Qué es la consolidación de facturas?

La consolidación de facturas, también conocida como arbitraje de tasas de interés o consolidación de tarjetas de crédito, toma sus préstamos y tarjetas de crédito con intereses altos y los consolida en un solo préstamo con intereses bajos que puede pagar. En otras palabras, está tomando un préstamo para pagar muchos otros. Usted realiza un pago mensual a un consolidador de deudas que distribuye los fondos a sus acreedores hasta que se paguen en su totalidad. Solo se pueden consolidar las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales). No puede consolidar hipotecas, alquileres, servicios públicos, facturas de teléfono celular y cable, primas de seguros, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, pensión alimenticia, manutención de niños, impuestos o multas penales.

Hay dos tipos de consolidación de facturas: sin fines de lucro y con fines de lucro. Ambos tipos trabajan con sus acreedores para elaborar planes de pago modificados. Contrariamente a la noción popular, las empresas sin fines de lucro cobran una tarifa nominal por sus servicios. Si una empresa de consolidación de facturas tiene fines de lucro, también debe pagar un cargo por servicio inicial de aproximadamente el 15% del valor nominal de su deuda. Por ejemplo, si el monto total adeudado a los acreedores es de $15,000, puede esperar pagar una tarifa de alrededor de $2,250.

Si está considerando la consolidación de facturas, esto es lo que necesita saber primero:

1. La consolidación de facturas no resolverá sus hábitos descuidados de gasto y ahorro. La única manera de lograr una libertad financiera duradera es aplicando las leyes dinámicas de la recuperación financiera a su vida cotidiana. Estos principios de dinero inteligente lo ayudarán a establecer hábitos de gasto y ahorro que se basan en una base sólida. Se analizan en un artículo separado titulado “Las leyes dinámicas de un cambio de imagen financiero completo”.

2. Es posible que no califique para un préstamo de consolidación de facturas debido a su historial crediticio moroso. En tales casos, es posible que desee buscar otras opciones de alivio de la deuda, como la liquidación de deudas. Sin embargo, la protección por bancarrota debe considerarse solo como último recurso.

3. Si su deuda no garantizada es inferior a $10,000, la consolidación de facturas es probablemente una mejor opción que la liquidación de deudas. Esta es la razón: la mayoría de las empresas de liquidación de deudas requieren que usted tenga $10,000 o más en deudas no garantizadas para calificar para sus servicios.

4. Debido a que la mayoría de los préstamos de consolidación de facturas no están garantizados, el prestamista no puede reclamar su casa si usted no puede mantenerse al día con los pagos. Sin embargo, los pagos atrasados ​​o perdidos afectarán negativamente su puntaje de crédito.

5. Si se garantiza un préstamo de consolidación de facturas y no realiza los pagos, el prestamista puede reclamar su casa u otro activo.

6. No hay registro público de que haya consolidado sus deudas.

7. La consolidación de facturas no debe confundirse con la liquidación de deudas, otra forma de reducción de deudas. Con la liquidación de deudas, los negociadores se comunican con los acreedores en su nombre para liquidar sus deudas a montos reducidos y acordados. Una vez que se inscribe en un programa de liquidación de deudas, su equipo de negociación abre una cuenta fiduciaria para usted. Debe depositar hasta el 50% del valor nominal de su deuda en la cuenta durante un período de 24 a 60 meses. Este dinero se utiliza para liquidar sus deudas con los acreedores.

8. Como mencionamos anteriormente, solo puede consolidar deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales. No puede consolidar hipotecas, alquileres, facturas de servicios públicos, cargos de teléfono celular y cable, primas de seguros, préstamos para automóviles y estudiantes, pensión alimenticia, manutención de niños, impuestos o multas penales.

9. La consolidación de facturas podría dañar su puntaje crediticio a corto plazo. Por ejemplo, solicitar un préstamo de consolidación de facturas de un banco o cooperativa de crédito requiere una “verificación de crédito dura”, lo que podría afectar sus puntajes en una pequeña cantidad. Más importante aún, debe ser consciente de cómo un préstamo de consolidación de facturas podría afectar su “índice de utilización de crédito”.

Según Credit.com: “La utilización del crédito se refiere al porcentaje de su crédito disponible que está usando actualmente. Por ejemplo, si el límite de crédito en todas sus tarjetas de crédito combinadas es de $30,000 y tiene una deuda de tarjeta de crédito de $15,000, entonces su crédito la utilización es del 50 %. Pero si obtiene un préstamo de consolidación de facturas y cierra todas sus cuentas de tarjetas de crédito, su deuda total seguirá siendo de $15 000, pero su utilización del crédito ahora será del 100 %, lo que puede afectar su puntaje crediticio”.

Detweiler agrega: A largo plazo, “un préstamo de consolidación de facturas no debería afectar su puntaje crediticio. Es posible que vea una caída temporal ya que tiene una cuenta nueva. Pero si la paga a tiempo, eso debería equilibrarse. Si cierra Con todas las tarjetas de crédito que ha consolidado, es posible que sus puntajes disminuyan, ¡aunque para algunos eso puede ser más seguro que correr el riesgo de cargar esas tarjetas y endeudarse más!

10. Nunca permita que una compañía de consolidación de facturas lo presione para que se una a su programa.

11. No contrate a una empresa que no tenga interés en sus necesidades financieras específicas.

12. Antes de inscribirse en un programa de consolidación de facturas, revise cuidadosamente su presupuesto y asegúrese de que puede pagar los pagos mensuales. No se sorprenda si tiene que eliminar ciertos gastos no esenciales.

13. Antes de unirse a un programa de consolidación de facturas, escriba el nombre de la empresa seguido de la palabra “quejas” en un motor de búsqueda. Conozca lo que otros han dicho sobre la empresa y si la empresa alguna vez se ha involucrado en prácticas comerciales desleales.

14. Averigüe si la empresa es miembro de Online Business Bureau, así como de su BBB local. Verifique sus calificaciones con ambas oficinas y si alguna vez se han presentado quejas sobre sus servicios.

15. Póngase en contacto con todos sus acreedores y averigüe si están dispuestos a trabajar con una empresa en particular.

16. Nunca pague a un consolidador de deuda hasta que todos sus acreedores hayan aprobado su plan de pago modificado.

17. Una vez que comience a pagar al consolidador de deuda, comuníquese con todos sus acreedores y averigüe si están recibiendo los pagos mensuales.

18. Pase lo que pase, haga sus pagos mensuales al consolidador de deuda a tiempo.

19. Una compañía de consolidación de facturas no puede representarlo en la corte a menos que también sea una firma de abogados.

20. Una empresa de consolidación de facturas no puede evitar la ejecución hipotecaria de su casa o la recuperación de su automóvil.

Apliquemos la consolidación de facturas a una situación financiera típica:

Suponga que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $20,000 con una APR promedio de 23%. Suponiendo que no realice compras adicionales ni adelantos en efectivo, le tomará 145 meses salir de la deuda si solo realiza los pagos mínimos mensuales. Pagará $38,085 en intereses y un total general de $58,085 (principal + intereses).

Al utilizar la consolidación de facturas, se reduce la cantidad de interés que pagará. Si elige una empresa con fines de lucro, también pagará una tarifa de servicio inicial de aproximadamente el 15% del valor nominal de su deuda.

Usando el ejemplo anterior, supongamos que elige una empresa con fines de lucro para consolidar el saldo de su tarjeta de crédito de $20,000. Un consolidador negocia una APR promedio de 15% con sus acreedores y un pago mensual fijo de $402. También debe pagar un cargo por servicio de $ 3,000, el 15% del valor nominal de su deuda, a la empresa de consolidación.

Si realiza un pago mensual fijo de $402, le tomará 77 meses liberarse de la deuda. Pagará $10,823 en intereses y un gran total de $30,823 (principal + intereses).

Comparemos sus pagos totales utilizando la consolidación de facturas y pagando solo la cantidad mínima adeudada cada mes.

Estos son sus pagos totales mediante la consolidación de facturas:

$20,000 – Deuda original

$10,823 – Intereses pagados

$3,000 – Tarifa de servicio por adelantado

$33,823 – Pagos totales

Estos son sus pagos totales pagando solo el monto mínimo adeudado cada mes:

$20,000 – Deuda original

$38,085 – Intereses pagados

$58,085 – Pagos totales

Al usar la consolidación de facturas, sus ahorros netos son de $24,262 y se libera de deudas 68 meses antes que si hiciera los pagos mensuales mínimos.

Este artículo le ha enseñado los principios de la consolidación de facturas, una de las formas más populares de alivio de la deuda. Aunque un programa de consolidación de facturas puede ayudarlo a reducir su deuda, no le enseña cómo vivir fiscalmente en forma. La única manera de lograr una libertad financiera duradera es aplicando las leyes dinámicas de la recuperación financiera a su vida cotidiana. Estos principios de dinero inteligente lo ayudarán a establecer hábitos de gasto y ahorro que se basan en una base sólida. Se analizan en un artículo separado titulado “Las leyes dinámicas de un cambio de imagen financiero completo”.

Spread the love

Leave a Reply

Your email address will not be published.