Seguro de vida para hipotecas

Cobertura Bancaria vs. Cobertura Privada. ¡Lo que necesitas saber!

Entonces, pasemos a una discusión sobre el seguro hipotecario. ¿Dije seguro hipotecario? ¡Ah, sí! Sí, es un nombre único que se le da al seguro de vida normal y corriente, expresado bajo un nombre que suena muy agradable, lo que marca una gran diferencia para las personas que desconfían del “seguro de vida”. Entonces, no están comprando un seguro de vida, no, no, están comprando un seguro hipotecario. Desearía que hubiera muchos más nombres únicos para el seguro de vida antiguo que persuadirían a las personas a comprar un seguro de vida y proteger a sus seres queridos y sus bienes.

Aparentemente, la gente no quiere hablar de la muerte; así que el seguro de vida es el último tema de discusión a menos que reciba una llamada cercana del Creador, por medio de un ataque al corazón o un derrame cerebral. El seguro hipotecario no es obligatorio en su banco, ni en ningún otro lugar. Todo lo que tiene que hacer es firmar una renuncia y listo. La renuncia libera a la institución crediticia de sus obligaciones de ofrecerle un plan que cuidaría de su familia en caso de que tuviera una muerte prematura.

Volvamos a las estadísticas. De 1.000 personas de 30 años, 125 morirán antes de la conclusión de una hipoteca de 25 años. Y sorprendentemente, a pesar de tener este fantástico nombre para este plan tan importante, hay miles de familias desprotegidas y dejando a sus familias dependientes expuestas al riesgo de perder sus hogares. Ciertamente estoy contento de que debido a los planes que los bancos comercializan agresivamente, muchas familias están protegidas. O bien, habría miles de familias desprotegidas que terminarían sin hogar.

Si una hipoteca no se paga de inmediato, en caso de su muerte, se convertirá en una gran responsabilidad para la familia.

Elecciones: Veamos las elecciones que su familia tendría que hacer en tal situación.

1. ¿El cónyuge/pareja sobreviviente soportará toda la carga de la hipoteca y el banco aceptará el riesgo? Si a dos ingresos juntos les resultó difícil llegar a fin de mes, ¿cómo es posible que un ingreso sea adecuado?

2. La familia podría vender la casa, mudarse o alquilarla en otro lugar. ¿Habrá un comprador para la casa? ¿Qué pasa con el costo involucrado en la venta de la casa? ¿Habrá suficiente dinero después de vender o la familia le deberá al banco?

3. Vender la casa y mudarse con los familiares. No es la mejor alternativa y ¿cuántas personas tienen parientes filantrópicos y generosos dispuestos a acoger a otra familia? No muchos, puedo apostar.

4. Es un hecho aceptado que para la mayoría de las personas su casa es su activo más valioso y la protegen mediante un seguro hipotecario.

Por cierto, estoy seguro de que has escuchado esta declaración de un amigo que dice que alguien que conocía había muerto y que la familia sobreviviente no tiene dinero. Inmediatamente puede concluir que esas personas no tenían seguro y probablemente desairaron a muchos asesores de seguros como yo. Si uno ama verdaderamente a su familia, tan solo $15.00 al mes pueden prevenir tal eventualidad.

o ¿Por qué aceptar el consejo de un funcionario bancario, cuya experiencia no es un seguro?

Antes de discutir el meollo de los planes comercializados por los bancos y otras instituciones crediticias, aclaremos una cosa. ¿Irías a tu dentista si estás enfermo? O, ¿irías a tu médico de cabecera? Cierto, ambos son médicos, pero sus líneas de especialidad son totalmente diferentes. Entonces, ¿por qué una persona aceptaría el consejo de un funcionario bancario (cuya experiencia es bancaria y NO de seguros) para comprar la protección de su activo más valioso?

No me malinterpreten: los funcionarios del banco pueden tener un gran conocimiento de los aspectos financieros de los asuntos relacionados con la banca, pero los asuntos de seguros están mucho más allá de su alcance. Solo están cumpliendo con su deber al ofrecer los planes hipotecarios disponibles.

Por lo tanto, obtener asesoramiento y firmar un documento extremadamente importante que puede afectar el futuro financiero de toda su familia es algo que debe tomar muy en serio. Un asesor de seguros, por otro lado, está calificado para brindarle mejores consejos sobre temas relacionados con los seguros.

o Los planes ofrecidos por un asesor de seguros brindan una cobertura que se mantiene nivelada durante el plazo que seleccione.

Los planes de seguro hipotecario que ofrecen los bancos se relacionan con el saldo de su hipoteca y, obviamente, a medida que su hipoteca cae, también lo hace su cobertura de seguro. En este caso, si está contento con la reducción de su hipoteca, recuerde que la compañía de seguros está igualmente contenta porque esto reduce su responsabilidad.

Los planes adquiridos individualmente están hechos a medida para usted personalmente y, por lo tanto, si está sano, obtiene una mejor tarifa. Desafortunadamente, los planes que recomiendan los bancos son planes grupales. No importa qué tan saludable sea usted en comparación con los demás en el grupo.

o Los planes que ofrecemos tienen primas garantizadas y la aseguradora no puede cambiarlas.

Como ya sabrá, las primas de los planes grupales generalmente no están garantizadas. Los planes de seguro hipotecario son planes grupales.

o Los planes individuales no reducen sus beneficios por lo que la prima sigue siendo la misma.

Los planes de seguro hipotecario que ofrecen los bancos se relacionan con el saldo de su hipoteca y, a medida que su hipoteca cae, también lo hace su cobertura de seguro, como se mencionó anteriormente. Sin embargo, las primas que te cobra el banco siguen siendo las mismas. ¿Esto parece justo?

La mayoría de los planes bancarios dejan a la compañía de seguros lagunas para rechazar su reclamo.

o Los planes individuales requerirán chequeos médicos completos realizados por profesionales médicos calificados, al momento de la solicitud, lo que evitará problemas posteriores a sus beneficiarios. También protege sus intereses y los intereses de sus beneficiarios en una fecha posterior. Los asesores de seguros calificados lo asesorarán sobre la mayoría de las preguntas médicas para que sus respuestas sean precisas y apropiadas.

La mayoría de los planes bancarios se pueden configurar con algunas preguntas médicas resumidas, lo que deja a la compañía de seguros de su banco con lagunas para rechazar su reclamo.

o Nuestros planes no requieren que pague PST adicional. La prima ofrecida es la cifra final, no hay sorpresa de PST.

Las primas cotizadas por los planes de seguro de grupo no incluyen el impuesto provincial sobre las ventas. Por lo tanto, al igual que el resto de sus compras regulares, el PST se cuela silenciosamente para agregarse a su total. Entonces, cuando compre por un precio, tenga esto en cuenta. Un PST del 8% podría comprarle una gran cantidad de cobertura de seguro adicional O reducir significativamente su costo.

Con nuestros planes, la prima ofrecida es la cifra final, sin sorpresas PST.

o Los planes ofrecidos por un Asesor de Seguros aseguran a ambos cónyuges por separado, por lo que el seguro se paga por ambos fallecimientos, por ejemplo, en un desastre en el que ambos asegurados fallecen, se pagarán dos reclamos por fallecimiento separados por la misma cantidad, duplicando así el beneficio. .

Los planes hipotecarios bancarios son planes de “primero en morir”, es decir, los planes pagan y cesan cuando muere una persona de los dos asegurados. Obviamente, estaría de acuerdo en que ese es el propósito de este seguro. Por supuesto. Sin embargo, ¿no preferirías una mejor opción?

Por ejemplo: un hombre de 45 años y una mujer de 42 años asegurados por una hipoteca de $ 250,000 “primero en morir” pagaría $ 49.50 por mes. Al asegurarlos por separado por dos montos, el costo sería de alrededor de $52.00 por mes. ¿No estaría de acuerdo en que vale $2.00 mensuales adicionales para duplicar la cobertura, de manera que los beneficiarios reciban $500,000? Ese es el consejo que recibirá de un profesional de seguros calificado.

o Los planes que ofrece un Asesor de Seguros generalmente se pueden convertir en un plan permanente, sin necesidad de evidencia médica adicional. Entonces, si desarrolla una condición médica que lo descalificaría para el seguro, esta característica sería de gran importancia en la continuación de su póliza de seguro, protegiendo así a su familia.

Los planes hipotecarios bancarios son estrictamente planes de alquiler (a plazo) y eso es todo. No tienes elección.

o Nuestros planes son pólizas de seguro de vida tradicionales, cuyos ingresos van libres de impuestos a un beneficiario designado. Las pólizas de seguro son a prueba de acreedores, por lo que se anulan totalmente los gastos indebidos, como los honorarios de sucesión.

Cuando los ingresos del seguro de un plan bancario se pagan por una propiedad, esos ingresos pueden estar abiertos a sucesión oa los acreedores.

o Con los planes de seguro de vida tradicionales, la elección del monto de la cobertura siempre es suya y no requiere documentación hipotecaria.

Una vez más, como la cobertura de los planes bancarios se relaciona con el saldo de su hipoteca, no tiene elección. Por ejemplo, si quisiera una cantidad adicional de cobertura para proteger a su familia, tendría que comprarla en otro lugar e innecesariamente terminaría pagando una cantidad adicional de dinero en forma de tarifas de póliza.

o Con los planes que ofrece un asesor de seguros, la elección de utilizar el monto del beneficio de la forma que elija es suya, y puede realizar cualquier cambio cuando lo necesite. Por ejemplo, cuando usted fallece, su cónyuge tiene la opción de pagar la hipoteca en su totalidad o no, según las necesidades del cónyuge en ese momento.

Con una póliza bancaria, el banco es el beneficiario; tu familia no tiene elección.

o Nuestros planes son portátiles. No están atados a ninguna propiedad. Se basan en su vida, no en su casa ni en ningún otro activo.

Cuando compra un plan de seguro hipotecario de un banco, limita la cobertura a una propiedad en particular; por lo tanto, la mudanza a otra propiedad requiere otro contrato.

o El refinanciamiento no afecta los planes de seguros que ofrecerá un Asesor de Seguros.

La refinanciación altera el saldo de su hipoteca y, por lo tanto, el contrato de un plan bancario queda sin efecto. Habrá un aumento de tarifa de acuerdo con su edad actual, con suscripción adicional. De hecho, es posible que no pueda volver a obtener un seguro ya que sus condiciones de salud pueden haber cambiado.

o Le ofrecemos opciones de cobertura que van desde 5 a 21 enfermedades críticas con la flexibilidad de comprar la cantidad de cobertura que puede pagar. Además, puede reclamar dos beneficios por separado, es decir, si el asegurado contrae una enfermedad crítica y reclama, luego muere después de que se paga el reclamo, también se paga el beneficio por muerte.

Algunas instituciones generalmente agregan el beneficio de enfermedad crítica a su cobertura de seguro de vida, lo que no le da otra opción con respecto a la cantidad que desea comprar de acuerdo con lo que puede pagar. Tampoco le permite reclamar dos beneficios, es decir, si cobra un reclamo por un ataque al corazón que es un beneficio por enfermedad crítica y sobrevive, entonces el contrato finaliza. Además, el número de enfermedades críticas cubiertas es limitado.

o Un asesor de seguros calificado puede diseñar un plan que le permita la opción de dejar de pagar las primas y continuar con su póliza.

Los planes de seguro hipotecario bancario son productos a plazo que no tienen valor en efectivo, por lo que, si suspende los pagos, la póliza caducará de inmediato.

o La mayoría de los agentes de seguros le brindarán un servicio eficaz y, sobre todo, se encargarán de un reclamo, ayudando personalmente a su familia cuando lo necesite de manera urgente. La mayoría de las acciones de los asesores de seguros definitivamente hablarán mejor que los comerciales de televisión de los bancos. Lo ayudarán en la creación de un patrimonio y ciertamente se reunirán con usted uno a uno y en el lugar que elija o en su hogar. Básicamente has contratado los servicios de un profesional en esta línea por el resto de la vigencia del plan que has contratado.

¿Recuerda algún banco que se haya puesto en contacto personal con usted, como enviarle una tarjeta de cumpleaños, un calendario, boletines informativos o incluso realizar una llamada de cortesía, etc.? El único momento en que escucharía de ellos es posiblemente en el momento de la renovación, lo que significaría una venta adicional para ellos.

Vale la pena señalar que las pólizas de seguro de vida tradicionales de un Asesor de Seguros ofrecen un descuento de aproximadamente el 9 por ciento si la prima se paga anualmente, lo que reduce significativamente el costo. Este factor de descuento no surge con los planes de seguro hipotecario de un banco, que generalmente se pagan mensual o quincenalmente.

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