Tome el control de sus finanzas con un plan financiero

Imagine la estructura de su casa: hay una base, un marco, un techo y el revestimiento. ¿Qué le sucedería a su hogar si faltara una de esas piezas principales? Ahora imagine que su situación financiera también se compone de partes igualmente importantes. Estas partes se pueden desglosar de manera más general en sus activos y pasivos, su protección contra riesgos, sus inversiones y su situación fiscal.

Juntas, estas partes refuerzan su base financiera para que pueda estar más preparado para proteger y preservar su riqueza en economías difíciles y condiciones de mercado volátiles. Pero, sin una de estas partes importantes, su base financiera es menos estable y podría estar expuesta a desafíos que puedan surgir en el futuro. Estas vulnerabilidades en su situación financiera pueden causar estragos en sus objetivos a largo plazo, su familia y su estilo de vida.

Al tener en cuenta su situación financiera actual, incluidos sus activos y pasivos, sus necesidades de protección, sus inversiones y su situación fiscal, mientras explora opciones para consolidar su núcleo financiero, puede protegerse de contratiempos en el camino y perseguir sus metas futuras más con confianza

Comencemos con lo básico: activos y pasivos

Sus ingresos son fundamentales para alcanzar todas sus metas. Los principios financieros básicos dictan que lo que ingresa debe exceder lo que envía. Todo el exceso de ingresos debe aplicarse a sus objetivos de inversión y, al mismo tiempo, a crear una reserva de efectivo de emergencia y pagar deudas, como su hipoteca y tarjetas de crédito.

Cree su reserva de efectivo

Debe tener efectivo disponible cuando lo necesite para situaciones de emergencia. Entonces, cuando sucede algo inesperado, como la pérdida de un trabajo, puede pagar sus gastos diarios sin recurrir a sus activos que están reservados para sus objetivos financieros a largo plazo. Por eso es fundamental contar con una estrategia de ahorro sistemática para construir un fondo de efectivo de emergencia de al menos 6 meses. De esta manera podrás cubrir emergencias a corto y largo plazo.

Su reserva a corto plazo cubrirá emergencias menores frecuentes, como goteras en el techo o reparaciones de automóviles. Su reserva de efectivo a largo plazo es para cambios más significativos, como la pérdida del trabajo o una discapacidad. Una reserva de efectivo a corto plazo generalmente consiste en inversiones líquidas a corto plazo, como cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, mientras que las inversiones de reserva a largo plazo ofrecen menor liquidez pero mayores tasas de rendimiento, como certificados, notas del Tesoro y CD.

Una capa adicional de protección puede incluir el establecimiento de una línea de crédito con garantía hipotecaria como parte de su fondo de emergencia. Tenga en cuenta que es mucho más fácil calificar para una línea de crédito con garantía hipotecaria cuando está empleado.

Sin una reserva de efectivo suficiente como medida de seguridad, los tiempos financieros difíciles pueden conducir a tiempos peores, especialmente si esos tiempos incluyen el retiro de efectivo de sus inversiones a largo plazo para salir adelante, lo que puede empeorar no solo su situación fiscal actual, sino también su futuro estándar. de vivir

Pague la deuda y pida prestado de manera inteligente

En una sociedad donde el crédito se otorga a diestro y siniestro a las personas, es común tener deudas. Si tiene deudas, debe ser inteligente al respecto. Administrar la deuda es difícil, especialmente cuando no está cumpliendo con sus gastos diarios. Una forma de administrar su deuda con prudencia es pagar primero su deuda de alto interés y luego reducir los saldos de interés.

Digamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito con una tasa de interés del 17,99 % y un préstamo de automóvil del 4,99 %. Tiene sentido poner más dólares para su tarjeta de crédito primero porque las horas extras están pagando más por dólar prestado que por el préstamo del automóvil.

Ahora, supongamos que tiene la oportunidad de consolidar ambas deudas en una línea de crédito con garantía hipotecaria que ofrece una tasa fija de 4.99%. Esta puede ser una opción considerablemente mejor porque puede ahorrar en intereses y negociar un pago mensual más bajo, y tal vez obtener ventajas fiscales. Y el dinero extra que se ahorra como resultado de la consolidación, utilícelo para pagar el nuevo saldo más rápido.

Además, otra oportunidad es refinanciar su hipoteca. Las tasas hipotecarias continúan siendo bastante bajas, rondando el 5%. Reducir la tasa de su hipoteca podría reducir su pago y, por lo tanto, liberar algo de dinero extra para usted que puede contribuir a sus otros objetivos de inversión. Hable con su asesor financiero sobre las mejores opciones para reducir su deuda y aumentar el dinero ahorrado para que pueda producir sus objetivos a largo plazo.

Asegúrese de que está protegido

Todo el mundo necesita un seguro. A nadie le gusta pensar en cómo una enfermedad o un desastre inesperado puede causar estragos en su situación financiera. Pero un evento inesperado puede acabar con años de ahorro cuidadoso en un período de tiempo muy corto. El hecho es que la mayoría de las personas tienen brechas sustanciales en su cobertura, o no tienen ninguna protección.

Considere un seguro de vida para proteger a su familia de su eventual fallecimiento. Por eso es importante tener un seguro de vida. Si sus seres queridos dependen de usted para recibir apoyo financiero y ese apoyo financiero se ha ido, es posible que no puedan sobrevivir económicamente. Así que primero asegúrese de aprovechar las opciones de seguro de vida proporcionadas por su empleador. Además, considere una póliza individual, que sea portátil y proporcione cobertura sin importar el cambio de trabajo que realice o incluso si ya no está empleado.

Considere un seguro de ingresos por discapacidad para proteger sus ingresos. Imágenes si experimenta una enfermedad o lesión repentina que lo incapacita para trabajar. ¿Cómo cubriría sus gastos del día a día? Aunque parece poco probable que experimente una discapacidad repentina, el hecho es que más del 30% de los estadounidenses quedarán discapacitados en algún momento de su vida. Aproveche cualquier cobertura por discapacidad proporcionada por su empleador, que generalmente reemplaza entre el 40 % y el 60 % de su salario base y una póliza individual para cerrar la brecha. Además, una póliza de ingresos por discapacidad individual es portátil, por lo que puede llevarla sin importar dónde trabaje.

Considere un seguro de atención a largo plazo para cuidar de su familia y sus bienes. Más del 70% de las personas mayores de 65 años necesitarán atención a largo plazo. Por lo tanto, es probable que necesite atención a largo plazo en algún momento de su vida. Desafortunadamente, la atención a largo plazo es costosa, ya sea en un hogar, en un centro de vida asistida o en un asilo de ancianos. Con una póliza de atención a largo plazo, puede proteger sus ahorros de por vida para que no se acaben rápidamente porque tiene que pagar por sus servicios de atención a largo plazo. Para que su familia no tenga que sufrir una carga financiera.

Inversión informada y activa

Invertir es clave para cualquier éxito a largo plazo. Los mercados pueden subir y bajar, lo que puede ser frustrante. Mantenerse encaminado y tener en cuenta sus objetivos a largo plazo implica disciplina, inversiones regulares, diversificación y un estratega experto que lo guíe en la estructuración de su cartera.

mantente disciplinado

Tener una estrategia de inversión bien pensada es fundamental, pero igualmente importante es monitorear esa estrategia y apegarse a ella a largo plazo. Los mercados que están en constante cambio y que causan caos pueden impedir que se ciña al plan y comprometer su plan a largo plazo. Su asesor financiero puede ayudarlo a mantener un enfoque objetivo en su cartera.

Haz de la inversión un hábito

Los mercados volátiles tienden a poner nerviosos a los inversores acerca de las decisiones que tomaron originalmente en sus carteras, lo que hace que se mezclen con la compra y venta en momentos equivocados y, por lo tanto, incurran en pérdidas. Estos períodos en los que sus emociones dominan su compostura de inversión hacen que sea muy fácil para usted perder el rumbo. Tenga en cuenta que su asesor financiero diseña estrategias para aprovechar las tendencias macroeconómicas tanto a largo como a corto plazo.

Promedio de costo en dólares. Esta estrategia de inversión consiste en asignar una cantidad fija en dólares para la compra de acciones en un horario regular, como semanal, mensual, trimestral, independientemente del desempeño del mercado. Esto asegura que se compren más acciones cuando los precios son bajos y menos cuando los precios son altos. Con el tiempo, esto puede reducir su costo promedio por acción.

Cuentas administradas. A través de esta estrategia, un administrador de dinero experto y profesional supervisa su cartera, monitorea sus inversiones y su rendimiento para asegurarse de que estén alineados con sus objetivos de inversión, horizonte temporal y tolerancia al riesgo. También diseña estrategias para aprovechar diversas oportunidades que pueden surgir de la volatilidad del mercado en el largo y corto plazo. Tener un administrador de dinero profesional puede eliminar la emoción de sus decisiones de inversión.

Anualidades. Cuando compra una anualidad, puede invertir sistemáticamente en ella haciendo contribuciones periódicas programadas. Cada contribución se asigna a las subcuentas que haya seleccionado. A través de una anualidad puede obtener un flujo de ingresos garantizado de por vida. Las anualidades pueden eliminar muchas de las preocupaciones, como los eventos inesperados del mercado, el desempeño del mercado, los problemas de inflación y los eventos futuros de la vida, lejos de la inversión. Una anualidad puede eliminar estos riesgos de la ecuación proporcionando ingresos de jubilación que pueden incluir garantías basadas en la capacidad de pago de reclamos de la empresa que emite la anualidad.

La práctica de sincronizar el mercado para comprar y vender valores individuales en función de los altibajos del mercado es difícil, pero posicionar sus inversiones en función de las tendencias económicas, ya sea que se espere que esas tendencias se desarrollen a corto o largo plazo, puede descubrir oportunidades. La estrategia de poner su dinero a trabajar en el mercado a largo plazo y administrarlo a corto plazo también es probada y verdadera. Mantener la inversión a largo plazo garantizará que no se pierda los días de buen desempeño del mercado, siempre y cuando se proteja cuidadosamente contra el riesgo a la baja a corto plazo.

Para asegurarse de continuar invirtiendo de manera continua, aproveche las oportunidades de inversión sistemáticas. Considere también las siguientes estrategias para complementar su plan de inversión a largo plazo:

Asegúrate de mezclarlo

La diversificación en múltiples clases de activos es el ingrediente clave para la cobertura contra el riesgo. Una cartera completa que contenga una combinación de inversiones, como diferentes tipos de fondos, valores, activos alternativos, bienes inmuebles, etc., puede ayudarlo a reducir el riesgo de que su cartera fluctúe mucho en valor. Más importante aún, cuando diversifica, se prepara para oportunidades potenciales de muchos tipos diferentes de valores en lugar de solo un puñado.

La diversificación funciona junto con la asignación de activos, o en otras palabras, cómo divide estratégicamente sus dólares de inversión entre las muchas clases de activos, como acciones, bonos, efectivo o activos alternativos. Dentro de cada clase de activo, debe tener varias inversiones que estén alineadas con sus objetivos de inversión y metas a largo plazo. Por ejemplo, su cartera de acciones puede incluir acciones individuales, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa en diferentes sectores y capitalizaciones de mercado, incluidos los mercados nacionales e internacionales.

Un plan de inversión para las diferentes etapas de tu vida

No existe tal cosa como un plan de inversión para la vida que sea estático. El lugar en el que se encuentra en la vida afecta la forma en que puede manejar la pérdida financiera. Claramente, un revés importante en sus fondos de jubilación es muy diferente para alguien que tiene 60 años que para alguien que tiene 24. Por lo tanto, solo tiene sentido que sus prioridades, tolerancia al riesgo y horizontes de tiempo cambien, que su planta de inversión también debería cambiar. Su asesor financiero puede ayudarlo a planificar de acuerdo con el momento en que se encuentra en su vida y lo que es importante para usted en ese momento. Al alinear su combinación de inversiones con sus circunstancias, su tolerancia al riesgo puede estar en la zona de confort correcta si se encuentra en una mala racha.

Estrategias fiscales inteligentes

También debe considerar posicionarse para la diversificación fiscal en su cartera de inversiones para minimizar su exposición fiscal general. Esto es especialmente importante a medida que cambia el entorno fiscal y aumentan las tasas para los contribuyentes más altos.

Su cartera se puede estructurar para incluir una combinación de inversiones tales como gravables, con impuestos diferidos y libres de impuestos para ayudarlo a lograr el equilibrio adecuado entre riesgo y oportunidad.

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